Après une période où le paiement électronique était quasi inexistant, le Tchad voit aujourd’hui une adoption rapide des services de portefeuille mobile, portée par Airtel Money et Moov Money. Cette évolution s’accompagne toutefois de frais de transaction jugés élevés et d’une attente d’une concurrence plus dynamique.
Une transition du cash vers le mobile
Jusqu’à il y a quelques années, les Tchadiens dépendaient presque exclusivement de l’argent liquide, des transferts informels et d’un système bancaire peu accessible. L’absence d’infrastructures numériques limitait les alternatives de paiement, renforçant le rôle du cash dans les échanges quotidiens.
Airtel Money et Moov Money ouvrent la voie
Les deux opérateurs de téléphonie, Airtel et Moov, ont introduit leurs services de portefeuille mobile – Airtel Money et Moov Money – qui constituent aujourd’hui les piliers du secteur. Leur ancrage dans les réseaux télécoms a permis de toucher rapidement une large partie de la population, même dans les zones rurales où les agences bancaires sont rares.
Des frais qui freinent l’adoption massive
Malgré l’engouement, les utilisateurs pointent du doigt des frais de transaction jugés élevés, tant pour les dépôts que pour les retraits ou les transferts entre comptes. Ces coûts représentent un obstacle pour les ménages à revenu limité et limitent le potentiel de substitution du cash.
Vers une concurrence accrue ?
Le succès d’Airtel Money et de Moov Money a attiré l’attention d’autres acteurs du secteur financier, qui envisagent d’entrer sur le marché tchadien. Une concurrence plus forte pourrait pousser à la baisse des frais et à l’élargissement de l’offre de services (paiement de factures, microcrédit, etc.). Toutefois, aucune nouvelle plateforme n’est encore officiellement lancée, et le cadre réglementaire reste à préciser pour garantir une concurrence loyale.
Enjeux pour les décideurs et les entrepreneurs
Les autorités financières du Tchad doivent équilibrer la promotion de l’inclusion financière avec la protection des consommateurs face à des coûts excessifs. Pour les entrepreneurs, le secteur représente une opportunité de développer des solutions complémentaires (agences de cash‑in/cash‑out, services de paiement spécialisés) qui pourraient profiter de la base d’utilisateurs déjà établie.